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El seguro de incendio: Información útil para saber

Elementos que debemos considerar respecto del seguro de incendio para saber a qué nos enfrentamos.

Probablemente, el seguro de incendio constituya el seguro de daños más completo para cubrir nuestra vivienda u oficina. A continuación, presentamos sus modalidades y sus principales características.

1. Seguro de incendio obligatorio en copropiedad.

El seguro automotriz obligatorio (SOAP) y el seguro de incendio de copropiedad inmobiliaria son los únicos de contratación obligatoria en Chile.

La copropiedad inmobiliaria se refiere básicamente a condominios integrados por inmuebles divididos en unidades, sobre las que exista un dominio exclusivo a favor de distintos propietarios, manteniendo bienes en el dominio común de todos ellos.

Seguro Incendio

Foto: Agencias

Esta clase de inmuebles puede corresponder a viviendas, oficinas, locales comerciales, bodegas, estacionamientos, recintos industriales, y sitios entre otros.

La ley sobre copropiedad inmobiliaria dispone que salvo que el reglamento interno determine lo contrario, todas las unidades de un condominio deberán asegurarse contra riesgo de incendio, incluyéndose en el seguro los bienes de dominio común en la proporción que le corresponda a cada copropietario.

Por este motivo, cada copropietario deberá contratar este seguro de incendio y, en caso de no hacerlo, lo contratará el administrador por cuenta y cargo de aquél, formulándole el cobro de la prima correspondiente conjuntamente con el de los gastos comunes, desglosando su monto.

Al pago de lo adeudado por dicho seguro de incendio, se aplicarán las mismas normas que rigen para los gastos comunes, por lo que podría verse afecto a las mismas sanciones en caso de no pago.

No obstante, si bien el seguro de incendio es obligatorio, el seguro de sismo no lo es. Por ejemplo, de contratarse una póliza de incendio pura y simplemente, usted no tendrá cobertura por un incendio a consecuencia de un sismo. En efecto, esta cobertura puede contratarse adicionalmente al seguro de incendio.

Será preciso que revise su póliza para verificar si se contrató dicho adicional. En caso contrario, solicítelo a su administración.

2. Exclusiones comunes del seguro de incendio

Normalmente, se excluyen daños por combustión espontánea, incendios como consecuencia de sismos, erupción volcánica, maremoto, inundación, huracán, y cualquier otro fenómeno de la naturaleza. Sin embargo, por lo general se encuentra garantizado el riesgo de incendio producto de rayos.

Del mismo modo, se excluyen incendios originados por actos calificados como terroristas, guerras civiles, o análogos.

Así también, se excluye de cobertura todo incendio originado intencionalmente por el asegurado o por el beneficiario.

Algunas de las exclusiones pueden anularse y ser cubiertas a través de la compra de cláusulas adicionales.

3. Cláusulas adicionales a considerar en su póliza.

Además de anular exclusiones, las cláusulas adicionales son capaces de otorgar una nueva cobertura no considerada anteriormente por la póliza de incendio.

Una de éstas es el adicional de sismo, que puede contratarse de dos formas:

(i)                 Como cobertura de daños a consecuencia de un sismo;

(ii)               Como cobertura de incendio a causa de un sismo.

Así también, la cláusula de inhabitabilidad tiene por objeto la indemnización del valor de los arriendos en que incurra el asegurado, cuando, dentro de su cobertura, su casa haya sido siniestrada y no sea apta para la habitación.

Por otra parte, netamente orientado a locales comerciales u oficinas, encontramos el adicional de los perjuicios por paralización (PxP), destinado a cubrir perjuicios experimentados por el negocio producto de la paralización parcial o total de sus operaciones como consecuencia de un incendio u otro riesgo cubierto.

4. El seguro de incendio asociado a créditos hipotecarios.

Luego de un cambio reciente en la legislación, la contratación de un crédito hipotecario lleva aparejada la contratación de un seguro de incendio y de desgravamen. De este modo, la institución financiera que otorga el crédito hipotecario deberá licitar la contratación de ambos seguros entre las aseguradoras.

El seguro de incendio asociado a un crédito hipotecario puede ser individual o colectivo y “en principio”, es de carácter voluntario. Decimos “en principio”, porque el titular de un crédito hipotecario siempre tendrá la libertad de contratar dichos seguros con la compañía que desee. Sin embargo en la práctica, probablemente la prima ofrecida por la aseguradora adjudicataria sea la de menor costo.

Por otra parte, la reglamentación de dichas licitaciones exige seguros de incendio que comprendan una serie de adicionales, entre los que se considera el sismo. Así también, se ha convenido agregar la cobertura en caso de siniestros por salida de mar como consecuencia de sismo, el riesgo de inhabitabilidad y el eventual retiro de escombros.

En todo caso, recuerde que por lo general este seguro considera bienes y espacios comunes en la proporción que le corresponda a cada propietario de un edificio.

Por este motivo, tenga especial cuidado de asesorarse en caso de comprar su vivienda al contado, verificando si existe un seguro de incendio de su conveniencia, pudiendo incluso cubrir los bienes contenidos al interior de su propiedad.

Queda en sus manos hacer valer sus derechos.

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